| Por Cantarelli,
de 07-03-2010 07:50
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Publicado em : Blog, Blog |
Basicamente existem três tipos de financiamento no país. O SAC (Sistema de
Amortização Constante), SACRE (Sistema de Amortização Crescente) e o Sistema
Price. Entendendo brevemente como funcionam as três formas de financiamento,
você terá as bases para escolher qual é a melhor opção para as condições
financeiras de sua família.
- Sistema Price
O Sistema Price é, talvez, o mais
popular em todo o mundo. Na Tabela Price, as prestações são fixas, os juros
decrescentes e as amortizações crescentes. Imagine um financiamento em 10
parcelas. No primeiro mês, o devedor irá pagar um pequeno valor referente à
amortização. A maior parte da prestação está relacionada ao pagamento dos
juros.
No segundo mês, a quantia referente aos juros é menor, uma vez que
o saldo devedor diminuiu no pagamento da primeira parcela. Não se esqueça que o
montante dos juros está ligado ao saldo devedor da dívida. Por outro lado, como
as parcelas são fixas, é preciso aumentar o valor da amortização para compensar
a diferença.
No terceiro mês, os juros são ainda menores (o saldo devedor
é cada vez menor também) e a quantia relacionada à amortização aumenta. No 10.o
e último mês, o valor dos juros é bem pequeno, e por sua vez a quantia
relacionada à amortização corresponde à maior parte da última
prestação.
Num país com histórico de altas taxas de inflação, a Tabela
Price foi adaptada e foram adotados indexadores para reajustar as prestações em
função do aumento dos preços. Em outras palavras, as prestações não são mais
fixas e sim variam de acordo com a inflação. A TR, taxa referencial é uma das
mais utilizadas. Trata-se de um indicador pós-fixado, divulgado após o
fechamento do contrato de financiamento.
A TR serve para reajustar as
prestações e o saldo devedor. Se o devedor não tiver seu salário reajustado na
mesma proporção de sua dívida, é provável que ele enfrente grandes dificuldades
no futuro para quitar suas obrigações. A prestação da Tabela Price irá consumir
uma parcela cada vez maior da sua renda se ele não tiver aumentos salariais no
período. Essa é, portanto, a maior desvantagem do Sistema Price.
- SAC
O Sistema SAC, Sistema de Amortizações
Constantes, como o próprio nome já diz, as amortizações são constantes. O que
varia são os juros, e, naturalmente, as prestações, que vão diminuindo ao longo
do financiamento.
- SACRE
O Sistema de Amortização Crescente é uma
mistura do Sistema Price e do SAC. As prestações sobem durante um determinado
intervalo de tempo, até chegar a um ponto, a partir do qual vão diminuindo.
Nesse tipo de sistema há também reajuste pela TR, que na maior parte dos
contratos substitui a correção monetária.
O Sistema SACRE implica numa
prestação inicial muito alta. Por outro lado, esse valor vai diminuindo,
facilitando a vida financeira do devedor no longo prazo. As amortizações vão
subindo, ao passo que os juros caem ao longo dos anos, uma vez que o saldo
devedor diminui sempre. A vantagem das prestações decrescentes é que o risco de
inadimplência, comparado ao Sistema Price, é infinitamente menor.
Fonte: InfoMoney.
Última atualização : 07-03-2010 08:04
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